居民養(yǎng)老儲(chǔ)備存缺口：1/3受訪者稱(chēng)僅能維持10年退休生活
本報(bào)記者陳植
實(shí)習(xí)記者莊雪瑩上海報(bào)道
隨著人口老齡化時(shí)代來(lái)臨，國(guó)內(nèi)居民在養(yǎng)老儲(chǔ)備方面似乎仍有欠缺。
日前，花旗銀行(中國(guó))有限公司與友邦中國(guó)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備洞察報(bào)告》(下稱(chēng)《報(bào)告》)顯示，首期中國(guó)城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備指數(shù)僅為62.6分，稍稍邁過(guò)及格線(xiàn)。
值得注意的是，受訪消費(fèi)者在退休養(yǎng)老信心與實(shí)際養(yǎng)老儲(chǔ)備狀況之間，存在著明顯的落差——在該指數(shù)的四個(gè)一級(jí)指標(biāo)里，退休養(yǎng)老的信心水平與計(jì)劃程度分別高達(dá)71.6分與74.6分，而養(yǎng)老知識(shí)掌握程度和儲(chǔ)備狀況則只有59.2分與43.4分。
這表明多數(shù)受訪者相信自己能夠通過(guò)合理的資金規(guī)劃安排，實(shí)現(xiàn)對(duì)退休生活的美好憧憬，但現(xiàn)實(shí)是這些受訪者在養(yǎng)老資產(chǎn)配置技巧和儲(chǔ)備狀況方面存在著明顯的不足。
《報(bào)告》調(diào)查顯示，多數(shù)受訪者預(yù)期退休時(shí)積累的個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)均值為198萬(wàn)元，而目前他們家庭現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)總值平均為132萬(wàn)元，存在較大差距。甚至1/3已退休受訪者承認(rèn)，目前養(yǎng)老儲(chǔ)備僅能繼續(xù)維持10年的退休生活。
友邦中國(guó)首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專(zhuān)訪時(shí)表示，造成養(yǎng)老信心指數(shù)與儲(chǔ)備狀況出現(xiàn)較大落差的原因相當(dāng)多，一方面是傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念已經(jīng)跟不上當(dāng)前的退休生活消費(fèi)水準(zhǔn)，另一方面是不少受訪者高估了國(guó)家養(yǎng)老、子女養(yǎng)老與以房養(yǎng)老的作用。
“事實(shí)上，無(wú)論是國(guó)家養(yǎng)老、以房養(yǎng)老，還是兒女養(yǎng)老，都是比較初級(jí)的養(yǎng)老儲(chǔ)備方式，現(xiàn)在國(guó)際比較流行的，是全方位投資養(yǎng)老，即通過(guò)合理的資產(chǎn)配置，在抵御疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)通過(guò)投資復(fù)利收益，為退休養(yǎng)老生活提供足夠的資金保障?！辈虖?qiáng)指出。
目前中國(guó)養(yǎng)老金儲(chǔ)備體系存在相對(duì)嚴(yán)重的瘸腿現(xiàn)象，即第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(國(guó)家基本養(yǎng)老金)占比過(guò)高且收益偏低，企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)論是規(guī)模還是投資增值方面依然相對(duì)薄弱，沒(méi)能擔(dān)當(dāng)起依靠第二、第三支柱養(yǎng)老的責(zé)任。為此，不少保險(xiǎn)專(zhuān)家建議應(yīng)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的作用，推動(dòng)養(yǎng)老金儲(chǔ)備體系從儲(chǔ)蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老轉(zhuǎn)變。
“保險(xiǎn)公司要發(fā)揮更大的作用，首先得做到三點(diǎn)：建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理模式；做好長(zhǎng)壽管理規(guī)劃；加強(qiáng)投資者觀念教育，幫助他們意識(shí)到資產(chǎn)配置與投資養(yǎng)老的價(jià)值?！辈虖?qiáng)認(rèn)為。
養(yǎng)老儲(chǔ)備不足的三個(gè)原因
在蔡強(qiáng)看來(lái)，多數(shù)受訪者的退休養(yǎng)老信心與實(shí)際養(yǎng)老儲(chǔ)備狀況之所以出現(xiàn)明顯的落差，主要是對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估不足、退休需求評(píng)估不夠，和高估養(yǎng)老儲(chǔ)備狀況。
“隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與科技進(jìn)步，壽命延長(zhǎng)是一個(gè)大趨勢(shì)。所以長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)會(huì)變得越來(lái)越嚴(yán)重，這意味著每個(gè)人退休時(shí)間被無(wú)形拉長(zhǎng)?，F(xiàn)在全球不少經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市居民平均壽命達(dá)到80歲，但是很多人并沒(méi)有意識(shí)到這點(diǎn)，他們?nèi)匀煌Ａ粼诟改篙叺钠骄挲g，大概就是60-70歲。”蔡強(qiáng)分析說(shuō)。
至于退休需求評(píng)估不夠，主要是傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念在“作祟”——多數(shù)人簡(jiǎn)單地認(rèn)為，自己退休生活可能和自己父母一樣，只需國(guó)家退休金就能安度晚年，但《報(bào)告》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果將家庭日常開(kāi)銷(xiāo)、家庭大額開(kāi)銷(xiāo)、醫(yī)療、購(gòu)物休閑、子女婚事、子女日常生活和教育費(fèi)用等預(yù)期開(kāi)銷(xiāo)囊括在內(nèi)，多數(shù)受訪者預(yù)期退休后每月家庭開(kāi)銷(xiāo)需要達(dá)到8761元(排除通脹因素)，現(xiàn)有的2000-4000元企業(yè)退休職工平均養(yǎng)老金已無(wú)法滿(mǎn)足養(yǎng)老生活開(kāi)銷(xiāo)。
“很多人都以為退休后的生活開(kāi)支會(huì)減少，但事實(shí)恰恰相反。按照美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，通常每個(gè)人在退休前10年會(huì)進(jìn)入一個(gè)退休活躍期，即他們需要出去旅游活動(dòng)享受生活，直到退休10年后才逐步進(jìn)入退休消極期，那時(shí)他們平均年齡超過(guò)75歲，更多會(huì)考慮將養(yǎng)老儲(chǔ)備用于醫(yī)療保健方面。這些都是不小的生活開(kāi)支。”蔡強(qiáng)告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
對(duì)于不少受訪者高估自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備狀況——他們過(guò)度盲目相信國(guó)家基本養(yǎng)老金+個(gè)人儲(chǔ)蓄，足以支撐退休生活開(kāi)銷(xiāo)。
“但我們算過(guò)一筆賬，假設(shè)每個(gè)人從20多歲開(kāi)始工作，每月存2000元用于退休，工作30年后退休，若自己的退休時(shí)間養(yǎng)老也有30年，等于他每月的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄也就是2000元，加上國(guó)家養(yǎng)老退休金，能否滿(mǎn)足每月8761元退休生活開(kāi)銷(xiāo)預(yù)期值，仍是未知數(shù)?！彼治稣f(shuō)。
養(yǎng)老儲(chǔ)備的“金字塔架構(gòu)”
盡管越來(lái)越多人意識(shí)到養(yǎng)老儲(chǔ)備存在資金缺口，但如何進(jìn)行有效彌補(bǔ)，他們似乎仍然找不到完善的解決方案。
《報(bào)告》顯示，多數(shù)受訪者對(duì)退休養(yǎng)老投資或者儲(chǔ)蓄相關(guān)金融產(chǎn)品的定位依然相當(dāng)模糊——他們一方面知道養(yǎng)老金融產(chǎn)品必須滿(mǎn)足安全穩(wěn)健、長(zhǎng)期保值增值的特點(diǎn)；另一方面則對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品提出較高的收益預(yù)期，即普遍希望這類(lèi)金融產(chǎn)品的長(zhǎng)期年化收益能達(dá)到7.9%，甚至比用于理財(cái)?shù)慕鹑?/FONT>產(chǎn)品收益預(yù)期還高出0.1%。
“坦白說(shuō)，一款安全穩(wěn)健、保值優(yōu)先的養(yǎng)老金融產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期年化收益7.9%，并非容易的事?！辈虖?qiáng)表示。
在他看來(lái)，不少受訪者仍將養(yǎng)老金融產(chǎn)品與理財(cái)產(chǎn)品的用途有所混淆。事實(shí)上，投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，首先不應(yīng)考慮其收益率，而是它是否化解養(yǎng)老生活的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。在歐美國(guó)家，養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃其實(shí)是一個(gè)三層金字塔架構(gòu)，底部是人生風(fēng)險(xiǎn)管理，比如年輕人趁著保費(fèi)低，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)、身故保險(xiǎn)鎖定疾病、意外等人生風(fēng)險(xiǎn)；中間層是定期儲(chǔ)蓄，即每個(gè)月投入一定資金購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)等產(chǎn)品，通過(guò)每年復(fù)利收益獲取可觀的財(cái)富；最高層才是養(yǎng)老資產(chǎn)配置，即將剩余資金分散投資在債券、共同基金、股票等產(chǎn)品，通過(guò)投資組合在降低風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)獲得額外投資回報(bào)。
“但在養(yǎng)老資產(chǎn)配置方面，國(guó)外還有一個(gè)公式，就是一百減去你的歲數(shù)?！辈虖?qiáng)舉例稱(chēng)，比如一個(gè)人30歲時(shí)，可以將70%資金用于養(yǎng)老資產(chǎn)配置，但到50歲時(shí)，只能拿出50%資金用于資產(chǎn)配置。因?yàn)殡S著年齡增長(zhǎng)，每個(gè)人需要為身體健康、子女教育預(yù)留一定的資金，資產(chǎn)配置也相應(yīng)趨于保守。至于養(yǎng)老資產(chǎn)配置的投向，歐美國(guó)家通常會(huì)采取黃金(1082.90, 1.90, 0.18%)分割法，即三分之一配置到債券、銀行存款，獲得無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益，作為資產(chǎn)保值的基石部分；三分之一投向股票等權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)，創(chuàng)造額外高回報(bào)；另外三分之一進(jìn)行房地產(chǎn)投資，作為以房養(yǎng)老的一種補(bǔ)充。
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